Il y a des erreurs courantes à éviter lors du renouvellement d’un prêt hypothécaire. (Photo: 123RF)
La hausse des taux d’intérêt s’accompagne d’un stress croissant chez les personnes dont la date de renouvellement du prêt hypothécaire approche. Bon nombre de ces emprunteurs ont obtenu une bonne affaire il y a quelques années, lorsque les taux d’intérêt étaient à un niveau historiquement bas. Cependant, la Banque du Canada leur a retiré le bol de punch. Les taux d’intérêt n’ont cessé de grimper et de nombreux propriétaires canadiens se rendent compte qu’ils risquent de devoir faire face à des taux hypothécaires nettement plus élevés.
Le renouvellement d’un prêt hypothécaire peut être un défi insurmontable. Cependant, il existe quelques mesures à prendre pour trouver une bonne offre de renouvellement de prêt hypothécaire. En supposant qu’ils sont bien qualifiés et qu’ils ont payé leur hypothèque actuelle comme convenu, les propriétaires peuvent commencer par obtenir un devis initial de leur prêteur actuel, explique Robert McLister, stratège hypothécaire à FixedOrVariable.ca et rédacteur en chef de MortgageLogic.news.
C’est le moment de renouveler: par où commencer?
Des sites tels que WOWA, Ratehub et Compare Mortgages peuvent être des ressources pratiques pour les personnes à la recherche d’un prêt hypothécaire.
Ensuite, appelez un grand courtier (de préférence ceux qui ont une présence importante en ligne), dites-lui ce que vous avez trouvé ailleurs et demandez-lui sa meilleure offre.
«Les grands courtiers ont tendance à proposer de meilleurs tarifs, tandis que les petits courtiers (boutiques) offrent souvent un service plus personnalisé», affirme Robert McLister.
Mais la meilleure offre n’est pas forcément le taux le plus bas, prévient-il. Une combinaison du coût global de l’emprunt (y compris les frais), de la flexibilité des caractéristiques de l’hypothèque et de la commodité sont les ingrédients d’une offre idéale.
Par ailleurs, ne sous-estimez jamais l’importance des conseils d’un expert. «Il y a tellement de pièges dans les hypothèques qu’un peu d’aide ne fait jamais de mal, surtout si vous achetez pour la première fois ou si votre demande est plus compliquée.»
Éviter les erreurs de débutant lors du renouvellement d’une hypothèque
Il y a des erreurs courantes à éviter lors du renouvellement d’un prêt hypothécaire. L’une d’entre elles consiste à se concentrer uniquement sur les taux et à ignorer les caractéristiques associées à l’hypothèque qui sont tout aussi importantes au moment du renouvellement. Il s’agit notamment de la transférabilité, des privilèges de remboursement anticipé et des frais et pénalités punitifs qu’un emprunteur peut encourir s’il décide de résilier son hypothèque.
Une autre erreur fréquente consiste à rester avec son prêteur actuel pour des raisons de commodité. «Cela peut s’avérer coûteux si le prêteur n’est pas compétitif», affirme Robert McLister. «Cela peut aussi vous nuire si le produit de votre prêteur n’est pas adapté à votre plan quinquennal.»
Un propriétaire ferait mieux de s’adresser à un prêteur qui propose «un prêt hypothécaire flexible et automatiquement révisable. Une hypothèque liée à une ligne de crédit qui vous permet de réemprunter les paiements du principal de l’hypothèque si nécessaire — pour les urgences, les investissements, l’utilisation professionnelle, etc.»
Voici une brève liste des caractéristiques souhaitables d’un prêt hypothécaire :
– un amortissement plus long – de meilleurs avantages de remboursement anticipé – une hypothèque variable avec des paiements fixes – une meilleure transférabilité – une politique de refinancement plus favorable – une fonction de paiement différé
«Tous ces éléments peuvent vous faire économiser de l’argent et éliminer du stress», déclare Robert McLister.
Toutefois, dans certains cas, il peut être plus judicieux, d’un point de vue financier, de rester avec le prêteur existant.
Faut-il changer de prêteur?
De nombreux emprunteurs sont souvent confrontés à ce dilemme : doivent-ils négocier une nouvelle offre avec leur prêteur actuel ou chercher un autre prêteur susceptible de leur proposer une meilleure offre?
La réponse peut dépendre d’une série de facteurs et d’environnements économiques.
Dans le scénario actuel de faible volume de demandes, de taux élevés et de ralentissement de l’immobilier, Robert McLister penche pour le maintien du prêteur actuel. «Les prêteurs cherchent désespérément à faire des affaires en ce moment», explique-t-il. «En conséquence, les prêteurs actuels pratiquent souvent des prix inférieurs à ceux des autres fournisseurs.»
Tout d’abord, contrairement à un nouveau prêteur, votre prêteur actuel n’a pas à payer les coûts d’acquisition des clients, comme les commissions des banquiers ou des courtiers. Vous devez lui rappeler cette marge de profit supplémentaire lorsque vous renégociez votre taux. «Parfois, ils essaient de jouer les durs, et vous devez les menacer de partir pour leur faire peur», affirme Robert McLister.
Si vous préférez rester avec votre prêteur actuel, il est judicieux de commencer par identifier les taux les plus compétitifs du marché. Au minimum, vous pourrez ainsi négocier une harmonisation des taux.
Taux hypothécaires
S’il est impossible de faire des prévisions avec certitude, certains indicateurs économiques peuvent donner des indications sur l’évolution des taux hypothécaires à court terme.
«Pour comprendre où le marché pense que la Banque du Canada va aller, surveillez le rendement à 2 ans avec une moyenne mobile de 18 mois», dit Robert McLister, mais il avertit qu’il est prudent de regarder les rendements obligataires en conjonction avec «d’autres indicateurs comme l’IPC, les indicateurs avancés de l’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE), la tendance du chômage, l’écart entre les obligations à 10 ans et les obligations à 2 ans (un indicateur populaire de récession), et les prix de l’énergie, entre autres choses».
Quand bloquer le taux de renouvellement ?
Si votre prêt hypothécaire doit être renouvelé, il peut être judicieux de s’y prendre à l’avance. Bloquez votre taux de renouvellement 120 à 180 jours à l’avance. Vous aurez ainsi le temps de surveiller les taux. Si les taux augmentent, vous aurez un taux de renouvellement préétabli. Si les taux baissent, vous pouvez profiter de taux encore plus bas ou demander à votre prêteur de s’aligner sur eux.
Le choix du moment est essentiel. N’attendez pas que votre prêteur vous envoie des rappels de renouvellement. Souvent, ces rappels arrivent très proche de la fin du terme, ce qui laisse peu de temps aux emprunteurs pour comparer les conditions, négocier les taux ou, le cas échéant, changer de prêteur.
Un texte de Vikram Barhat de Morningstar
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