Le fait d'opter pour un taux fixe de cinq ans en ce moment peut donner l'impression de payer un produit à son prix le plus élevé des dernières décennies. (Photo: 123RF)
BLOGUE INVITÉ. Bien qu’il offre moins de stabilité et que son taux soit actuellement plus élevé que celui du classique prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans, de plus en plus de gens se tournent vers le prêt hypothécaire à taux fixe à court terme.
Cette tendance s’explique principalement par le fait que les emprunteurs estiment que la Banque du Canada lutte efficacement contre l’inflation, et qu’une imminente récession déclenchera une baisse des taux.
Pour tenter de maîtriser l’inflation, la Banque du Canada augmente son taux directeur. La hausse des taux hypothécaires et l’incertitude entourant l’économie exercent alors une pression sur les propriétaires et les acheteurs pour qu’ils limitent leurs dépenses tandis qu’ils doivent composer avec des coûts hypothécaires plus élevés.
Même si les taux à court terme sont plus élevés que les taux à long terme, un prêt hypothécaire à court terme offre aux emprunteurs qui croient que les taux ont atteint leur limite maximale la possibilité de patienter jusqu’à ce que les taux d’intérêt se mettent à redescendre.
Les spécialistes du secteur s’accordent pour dire que le taux de la Banque du Canada a atteint ou est sur le point d’atteindre sa limite supérieure. Une fois l’inflation maîtrisée, les taux d’intérêt seront susceptibles de baisser. Selon cette hypothèse, le fait d’opter pour un taux fixe de cinq ans en ce moment peut donner l’impression de payer un produit à son prix le plus élevé des dernières décennies.
Il est important de prendre en considération le prix ou le coût des taux fixes à court terme par rapport aux taux fixes cinq ans. On peut considérer que les taux fixes à court terme sont « coûteux » comparativement aux prix récents offerts pour d’autres termes. Ce phénomène peut s’expliquer par de nombreux facteurs, notamment l’augmentation du coût des fonds à court terme pour les prêteurs hypothécaires, l’atténuation des risques pour éviter un portefeuille déséquilibré de prêts hypothécaires, ou une tarification opportuniste due au récent engouement.
Court terme contre long terme
Voyons quelques exemples en utilisant les données du site de nesto.
Le produit le plus populaire actuellement chez nesto est assorti d’un taux fixe de deux ans de 5,34%, d’un taux fixe de trois ans de 5,09% ou d’un taux fixe de cinq ans de 5,29%.
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Terme |
Fixe 2 ans |
Fixe 5 ans |
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Montant du prêt hypothécaire |
300 000 $ |
300 000 $ |
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Taux |
5,34% |
5,29% |
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Paiement mensuel |
1 803,33 $ |
1 794,67 $ |
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Total de l’intérêt sur 2 ans |
31 083 $
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30 791 $ |
[Basé sur le solde d’un prêt hypothécaire de 300 000 $ amorti sur 25 ans et sur les taux actuels affichés sur nesto.ca].
En comparant l’intérêt payable sur deux ans pour un prêt hypothécaire de 300 000 $ à ces taux, un emprunteur paierait environ 290 $ de plus au cours des deux premières années s’il choisissait un taux fixe de deux ans plutôt qu’un taux fixe de cinq ans.
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Terme |
Fixe 3 ans |
Fixe 5 ans |
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Montant du prêt hypothécaire |
300 000 $ |
300 000 $ |
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Taux |
5,09% |
5,29% |
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Paiement mensuel |
1760 22 $ |
1794 67 $ |
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Total de l’intérêt sur 3 ans |
43 942 $
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45 689 $ |
[Basé sur le solde d’un prêt hypothécaire de 300 000 $ amorti sur 25 ans et sur les taux actuels affichés sur nesto.ca].
En comparant l’intérêt payable sur trois ans pour un prêt hypothécaire de 300 000 $ à ces taux, l’emprunteur paierait environ 1750 $ de plus au cours des trois premières années s’il choisissait un taux fixe de trois ans plutôt qu’un taux fixe de cinq ans. Si un terme de deux ans peut donner une meilleure chance de se synchroniser au marché, un terme de trois ans offre, lui, plus des économies immédiates par rapport au même laps de temps avec un terme de cinq ans.
En fin de compte, opter pour un taux variable ou fixe est une question de choix personnel et de propension au risque. Bien que les prêts hypothécaires variables se soient avérés historiquement plus rentables à long terme que les prêts fixes, certaines personnes préfèrent la tranquillité d’esprit que procure la certitude d’avoir le même paiement tout au long du terme. Nous vous recommandons de vous adresser à un conseiller en prêts hypothécaires pour discuter de votre situation financière actuelle et de vos projets à court et à long terme.
À noter : ce qui précède sont mes opinions et expériences personnelles et non la position de nesto Expert hypothécaire. Je ne suis pas un courtier hypothécaire ou immobilier agréé.
