Ces questions à poser avant de magasiner un REEE?

Lorsqu’on magasine un REEE, plusieurs éléments peuvent nous aider à prendre une décision éclairée. (Photo: 123RF)

«Comment comparer les différentes institutions financières offrant des REEE?»

La réponse de Sérafin

Comparer les différentes institutions financières offrant des REEE nécessite une approche méthodique pour maximiser les avantages du plan d’épargne. Avant tout, il est important de connaître les caractéristiques principales du REEE. Il est exempt d’impôts sur les gains de placements jusqu’au retrait, moment où ces derniers sont imposables pour l’étudiant. Les subventions, comme la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE), sont également disponibles avec un REEE.

Premièrement, évaluez les frais associés. Certaines institutions peuvent facturer des frais annuels de gestion plus élevés tandis que d’autres proposent des frais réduits si certaines conditions sont remplies.

Frais de gestion: comparez les frais annuels de gestion des fonds REEE, qui peuvent varier entre les institutions.
Frais de transactions: certains établissements appliquent des frais pour les transactions ou les retraits spécifiques.

Ensuite, examinez les performances de placement offertes par l’institution. Les institutions financières proposent souvent divers fonds d’investissement qui auront des rendements variables. Vérifiez les options de placements et historiques de performance pour vous assurer qu’elles correspondent à vos objectifs financiers à long terme.

Options de placement: analysez les options disponibles comme les fonds communs de placement ou les comptes gérés activement.
Historique de performance: Consultez les taux de rendement pour évaluer la performance potentielle.

Aussi, considérez le niveau de service à la clientèle. Un bon support client peut être crucial pour la gestion à long terme de votre REEE, ainsi que pour les conseils financiers.

Enfin, comparez les incitations supplémentaires qu’une institution pourrait offrir, telles que des primes ou des programmes éducatifs complémentaires, qui peuvent valoriser davantage le compte REEE.

En conclusion, sélectionner l’institution financière appropriée pour un REEE repose sur une évaluation attentive des frais, des performances de placement, du service à la clientèle, et des bénéfices supplémentaires. Prenez soin de vérifier celles-ci avec chaque institution pour choisir celle qui est la mieux adaptée à vos besoins spécifiques.

Réponse de la professionnelle, Nancy Pomerleau, représentante en REEE

Ta réponse est correcte, Sérafin, mais je t’invite au salon pour en discuter davantage!

Les nuits courtes, l’adaptation, les rendez-vous médicaux, les biberons, et j’en passe! Tous ces éléments nous amènent dans un autre univers, où les parents ont rarement le temps de s’asseoir pour comprendre le langage des frais. Souvent gagnés par la fatigue, au moment de lire sur les REEE, le confort du canapé l’emporte, et nous perdons toute notion de comptabilité. Les publicités et les offres bonus peuvent facilement nous mener sur des chemins tortueux ; il vaut mieux opter pour des spécialistes quand il s’agit de l’avenir financier de son enfant.

Lorsqu’on magasine un REEE, plusieurs éléments peuvent nous aider à prendre une décision éclairée. Je vais prendre le temps de les décortiquer:

La qualité du professionnel et/ou du promoteur

Assurez-vous que la personne avec qui vous faites affaire a l’expérience nécessaire en matière de REEE. De nombreux généralistes dans le domaine de l’investissement n’ont pas toujours les connaissances ni les stratégies avancées pour vous aider à maximiser les REEE de votre famille. Aussi, comme mentionné par Sérafin, trouvez une personne enregistrée auprès de l’AMF qui saura vous offrir un bon service à la clientèle et qui a une certaine stabilité dans l’industrie. Vous pouvez facilement percevoir l’enthousiasme de cette personne pour son travail et sa capacité à bien promouvoir les avantages des REEE.

Concernant le promoteur, la première chose à faire est de vérifier son enregistrement auprès des listes de fournisseurs de REEE du gouvernement fédéral et des provinces. Une fois que vous avez confirmé que votre promoteur de REEE est enregistré à distribuer toutes les subventions disponibles, vous pouvez examiner son historique : depuis combien d’années cette institution offre-t-elle et gère-t-elle des REEE? En règle générale, les organisations spécialisées dans les REEE disposent de plus de ressources et d’un service client formé pour répondre à toutes vos questions.

La stratégie de gestion du REEE

En matière d’investissement, il est essentiel de prendre en compte la notion de risque. Même un investissement dit «sécuritaire» comporte une part de risque. En règle générale, plus le potentiel de gain est élevé, plus le niveau de risque augmente. Si vous cherchez à obtenir des rendements élevés, il faut aussi être prêt à accepter la fluctuation et des années potentiellement moins bonnes.

Dans le cas du REEE, ce type de compte présente des caractéristiques uniques. D’abord, le REEE, contrairement à d’autres types de comptes, a un horizon d’investissement fixe. Même si vous ouvrez un REEE dès la naissance de votre enfant, l’horizon d’investissement est d’environ 17 ans, car le décaissement commence généralement dès les premières années d’études postsecondaires. Dix-sept ans peuvent paraître long, mais du point de vue d’un investissement, ce n’est pas tant. Durant cette période, les fluctuations du marché peuvent avoir un effet significatif, et l’horizon temporel est limité pour se remettre d’une correction boursière.

Ensuite, le REEE a aussi une spécificité au niveau du décaissement. Contrairement au REER, qui peut être décaissé sur plusieurs décennies, le REEE doit être utilisé pendant que l’étudiant est inscrit dans un programme d’études postsecondaires, généralement sur une courte période de 3 à 5 ans. Si certains projets peuvent être reportés en cas de correction boursière, il est souvent difficile pour les parents de demander à leur adolescent de retarder ses études pour permettre au REEE de se redresser après une chute du marché.

En choisissant votre REEE, ces deux particularités sont à garder en tête. Pour offrir cette protection, certains des conseillers peuvent offrir un placement moins risqué, ou une réduction progressive du risque à l’approche de la fin de l’horizon d’investissement.

Les frais

Permets-moi de préciser qu’un REEE n’a aucun frais d’ouverture, peu importe le fournisseur. Toutefois, le fonds dans lequel le REEE est investi engendrera des frais. En matière de comparaison, il existe plusieurs types de frais (frais de gestion, frais d’administration, frais de souscription), mais généralement, les frais de gestion sont les plus importants. Bien que le rendement soit tributaire du marché et ne puisse être garanti, les frais de gestion sont fixés par l’institution, ce qui permet de les magasiner. Plus les frais sont élevés, plus vous laissez de l’argent sur la table.

Sérafin, si je peux te donner un conseil : prends le temps de comprendre le fonctionnement des frais de gestion et leur effet sur le rendement. Dans le cas spécifique du REEE, le paiement d’aide aux études (PAE) remis à l’enfant inclut le rendement net des frais de gestion. Cela signifie que chaque dollar payé en frais de gestion est directement déduit du REEE de votre enfant.

Par exemple, si vous déposez 209$ par mois pour un nouveau-né pendant 17 ans, vous recevrez 500$ en subvention canadienne pour l’épargne-études et 250$ de l’Incitatif québécois à l’épargne-études chaque année, pour un total de 10 800$ en subventions.

En supposant que le fonds génère un rendement annualisé moyen de 5% (avant frais) et que le décaissement ait lieu à la 18ᵉ année de l’enfant, les frais de gestion peuvent avoir un effet important: un frais de gestion de 2% par année vous coûterait 12 252$ en frais sur la durée. En comparaison, un frais de gestion de 1% par année s’élèverait à 6 693$, soit une économie de plus de 5 800$.

Cette différence se reflète directement dans la valeur du paiement d’aide aux études (PAE) de votre enfant, maximisant ainsi les avantages de votre épargne.

Liste de questions pour vous aider dans votre magasinage

Pour vous aider, voici une liste de questions à poser lors de votre magasinage de REEE:

Comment mes fonds seront-ils investis?
Seront-ils investis de façon à protéger mon capital?
Combien d’argent pourrais-je perdre dans le pire des cas?
Quel est le coût total sur la durée du régime? Ne manquez pas de poser des questions sur:
– les commissions et les commissions de suivi ;
– les ratios des frais de gestion (RFG) et ce qui est inclus ;
– les frais de transfert ;
– les frais d’administration et les frais de souscription.
Quel montant minimum dois-je investir pour ouvrir un régime d’épargne-études?
Mon enfant peut-il recevoir des paiements d’aide aux études pour sa première année d’études?
Est-ce que le promoteur fait la demande de toutes les subventions et de tous les incitatifs (la Subvention canadienne pour l’épargne-études [SCEE], la SCEE supplémentaire, le Bon d’études canadien et les subventions provinciales applicables) en mon nom?
Est-ce que la totalité de mes dépôts (c’est-à-dire mes cotisations et les frais d’ouverture de compte) donnera droit à la SCEE?
Mon régime bénéficiera-t-il d’autres primes, en dehors des subventions gouvernementales?
Les frais de souscription seront-ils remboursés?
Puis-je transférer ce régime d’épargne-études à tout autre enfant? Si c’est le cas, jusqu’à quel âge?
De quelle flexibilité disposerons-nous en ce qui concerne le choix d’établissements et de programmes couverts par ce régime?
Qu’advient-il du revenu dans mon REEE si mon enfant ne poursuit pas d’études postsecondaires?