Le crédit privé peut être avantageux et créer un nouvel élan à votre portefeuille de placements, mais comporte un coût élevé et peut réduire votre capacité d’emprunt futur. (Photo: 123RF)
LE COURRIER DE SÉRAFIN est une rubrique qui présente deux fois par semaine la question en finances personnelles d’un utilisateur, suivie de la réponse de Sérafin, intelligence artificielle spécialisée en finances personnelles québécoises. Le tout est accompagné d’un commentaire de validation ou un complément par un professionnel financier.
«Comment le crédit privé peut-il affecter mon score de crédit et ma capacité à obtenir des financements à l’avenir?»
Les réponses de Sérafin
Le crédit privé est essentiellement un prêt octroyé par une institution financière, une entreprise ou un particulier. Il peut être une solution pour ceux qui ont des difficultés à obtenir des financements traditionnels. Cependant, ce financement comporte normalement des coûts d’intérêt plus élevés et peut avoir plusieurs impacts sur votre score de crédit et votre capacité à obtenir des financements à l’avenir:
- Impact sur le score de crédit:
- Historique de paiements: si vous effectuez vos paiements de manière régulière et ponctuelle, cela peut améliorer votre score de crédit. À l’inverse, des retards de paiement peuvent nuire à votre score.
- Utilisation du crédit : si le crédit privé augmente votre utilisation globale du crédit (rapport entre le crédit utilisé et le crédit disponible), cela peut avoir un effet négatif sur votre score de crédit.
- Diversité du crédit : avoir une diversité de types de crédits (cartes de crédit, prêts hypothécaires, crédit privé, etc.) peut positivement influencer votre score de crédit.
- Capacité à obtenir des financements à l’avenir :
- Ratio d’endettement : un crédit privé élevé peut augmenter votre ratio d’endettement, ce qui peut inquiéter les prêteurs potentiels et réduire vos chances d’obtenir de nouveaux financements.
- Confiance des prêteurs : les prêteurs traditionnels peuvent être réticents à accorder des prêts si une grande partie de votre crédit provient de sources privées, car cela peut être perçu comme un signe de difficulté à obtenir du crédit auprès d’institutions traditionnelles.
- Conditions de prêt : si votre crédit privé est perçu comme risqué ou mal géré, les prêteurs peuvent exiger des conditions plus strictes, comme des taux d’intérêt plus élevés ou des garanties supplémentaires.
Pour minimiser les impacts négatifs, il est essentiel de gérer votre crédit privé avec soin, en effectuant des paiements réguliers et en évitant de trop dépendre de ce type de crédit. Cela peut aider à maintenir un bon score de crédit et à préserver votre capacité à obtenir des financements à l’avenir. Pensez à consulter un expert en finance pour bénéficier de conseils personnalisés adaptés à votre situation.
Réponse de Maria Paone, conseillère en sécurité financière, Industrielle Alliance
Le score de crédit détermine votre identité financière et est évalué principalement selon le ratio d’endettement (rapport entre vos revenus et vos dettes + vos habitudes des paiements). Il détermine votre admissibilité au crédit.
Le crédit privé peut être avantageux et créer un nouvel élan à votre portefeuille de placements, mais comporte un coût élevé et peut réduire votre capacité d’emprunt futur.
Voici certains scénarios qui illustrent les conséquences sur votre cote de crédit de l’utilisation du crédit privé dans votre stratégie de placement:
- positif: si le taux d’endettement total auprès d’un prêteur traditionnel est inférieur à 30%, on pourra probablement cibler des opportunités d’investissements additionnels avec l’adhésion à un crédit privé.
Cette stratégie peut permettre de faire de nouveaux investissements et en conséquence agrandir le patrimoine existant sans affecter négativement le score de crédit tout en respectant le ratio d’endettement.
- négatif: si le taux d’endettement dépasse déjà le seuil de 30%.
Un nouvel emprunt dans ce cas augmenterait le ratio d’endettement et ferait baisser la cote de crédit.
Cette stratégie peut permettre d’accéder temporairement à un supplément de crédit, mais le coût additionnel et la diminution de votre capacité future d’emprunt risquent d’être plus importants que le rendement de vos nouveaux investissements.
En conclusion, une utilisation judicieuse du crédit privé peut vous permettre d’accroître votre capital et d’obtenir des taux plus avantageux dans le temps. Pour réduire les risques liés à l’endettement, il est fortement conseillé de tenir sous contrôle les dettes, et utiliser le crédit privé avec précaution.
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