Quelle est la meilleure fréquence de paiement hypothécaire?

Mensuelle, bihebdomadaire ou hebdomadaire... chaque option affecte le coût global du prêt hypothécaire. (Photo: 123RF)

LE COURRIER DE SÉRAFIN est une rubrique qui présente deux fois par semaine la question en finances personnelles d’un utilisateur, suivie de la réponse de Sérafin, intelligence artificielle spécialisée en finances personnelles québécoises. Le tout est accompagné d’un commentaire de validation ou un complément par un professionnel financier.

«Quelle est la meilleure fréquence de paiement hypothécaire entre mensuelle, bihebdomadaire et hebdomadaire, et comment cela peut-il influencer l’économie globale sur le prêt hypothécaire?»

Les réponses de Sérafin

Pour déterminer la meilleure fréquence de paiement hypothécaire entre mensuelle, bihebdomadaire et hebdomadaire, il est important de comprendre comment chaque option affecte le coût global du prêt hypothécaire :

Options de fréquence de paiement
1. Paiement mensuel:
Fréquence: une fois par mois
Avantages: simplicité dans la gestion des finances
Inconvénients: Moins d’économies sur le long terme par rapport aux paiements plus fréquents

2. Paiement bihebdomadaire (toutes les deux semaines):
Fréquence: 26 paiements par an (2 paiements toutes les deux semaines)
Avantages: réduis l’intérêt total payé sur la durée du prêt grâce aux paiements plus fréquents. Cela équivaut à effectuer 13 paiements mensuels sur une année
Inconvénients: plus de paiements à faire, ce qui peut être plus difficile à budgétiser

3. Paiement hebdomadaire:
Fréquence: 52 paiements par an (un paiement chaque semaine)
Avantages: réduis encore plus l’intérêt total payé sur la durée du prêt par rapport aux paiements bihebdomadaires
Inconvénients: exige une gestion financière plus stricte avec des paiements plus fréquents

Répercussion sur l’économie globale du prêt hypothécaire

Total des paiements d’intérêt:
Plus la fréquence des paiements est élevée, moins l’intérêt est cumulé sur le solde du prêt. Le passage de paiements mensuels à des paiements hebdomadaires peut réduire le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt.

Remboursement accéléré du capital:
Les paiements plus fréquents permettent de rembourser le capital plus rapidement, ce qui réduit la durée effective du prêt et l’intérêt total payé.

Gestion des finances:
Les paiements plus fréquents nécessitent une gestion plus proactive du budget pour éviter les défauts de paiement.

Calcul des économies:
Pour illustrer comment cela affecte les économies globales, nous pouvons faire un exemple de calcul pour un prêt hypothécaire avec les taux en vigueur au Québec :

Montant du prêt: 300 000 $
Taux fixe fermé: 5 ans à 7,04 %
Période d’amortissement: 25 ans

Après avoir calculé les paiements hypothécaires pour un prêt de 300 000$ à un taux d’intérêt fixe de 7,04 % amorti sur 25 ans, nous obtenons les résultats suivants:

Paiement mensuel :
Total des paiements : 638 399,66 $
Intérêt total payé : 338 399,66 $

Paiement bihebdomadaire :
Total des paiements : 624 995,04 $
Intérêt total payé : 324 995,04 $

Paiement hebdomadaire :
Total des paiements : 624 586,20 $
Intérêt total payé : 324 586,20 $

Par conséquent, en choisissant un paiement hebdomadaire plutôt qu’un paiement mensuel pour votre prêt hypothécaire, vous réalisez des économies significatives sur les intérêts. Par exemple, avec un paiement hebdomadaire, vous économisez 13 813,46 $ en intérêts sur la durée du prêt. Cette économie substantielle montre clairement l’avantage financier d’opter pour des paiements plus fréquents. Ainsi, en plus de réduire le montant total payé en intérêts, la fréquence de paiement hebdomadaire offre une solution avantageuse pour économiser de l’argent à long terme.

Réponse de Cassy Falker, courtier hypothécaire

Commençons par la première partie de la question. La meilleure fréquence de paiement hypothécaire est celle qui convient à votre budget et à vos rentrées d’argent. Il y a des avantages à choisir une fréquence plutôt qu’une autre, mais l’important est d’abord que ce soit adapté à votre situation financière. Sachez que vous pourrez modifier vos fréquences de paiement, avec votre banque, en cours de route.

Maintenant, regardons au niveau des chiffres.

Nul besoin de vous expliquer les paiements mensuels, vous êtes familiers avec le concept, un versement par mois.

Selon la croyance populaire, faire des paiements aux deux semaines permet d’économiser beaucoup en intérêts. En réalité, si ce n’est pas un paiement accéléré, vous n’économisez que quelques dollars par année et cela réduit légèrement votre amortissement. Vous pourrez le constater dans le tableau qui suit.

Comparaison des fréquences de paiement sur une hypothèque de 300 000$ à un taux d’intérêt annuel de 4,99 %

Fréquence de paiement	Versement périodique	Versement annuel	Amortissement total
Chaque mois	1 743 $	20 916 $	25 ans
Aux deux semaines	804 $	20 904 $	24,96 ans
Chaque semaine	402 $	20 900 $	24,95 ans
En accéléré aux deux semaines	871 $	22 660 $	21,90 ans
En accéléré chaque semaine	435 $	22 660 $	21,88 ans

Annuellement, vous paierez pratiquement la même somme que ce soit pour un versement mensuel, bihebdomadaire ou hebdomadaire. En optant pour le mode accéléré, vous payez environ 1 750$ de plus par année et vous remboursez votre hypothèque 3 ans plus tôt.

Parlons de l’économie globale sur votre prêt hypothécaire. Combien d’argent allez-vous économiser en totalité?

Nous avons statué qu’il n’y a pas une grande différence entre une fréquence mensuelle, bihebdomadaire et hebdomadaire. Qu’en est-il des paiements accélérés ? Les 3 ans de moins correspondent à quelle somme ?

Encore une fois, vous verrez que les chiffres parlent d’eux-mêmes dans le tableau qui suit.

Répercussion du choix de la fréquence de paiement sur une hypothèque de 300 000$ à un taux d’intérêt annuel de 4,99 %

Fréquence de paiement	Intérêts payés en 25 ans	Économies d’intérêts vs Fréquence mensuelle
Chaque mois	222 932 $	0 $
Aux deux semaines	222 639 $	293 $
Chaque semaine	222 513 $	418 $
En accéléré aux deux semaines	186 803 $	36 129 $
En accéléré chaque semaine	186 392 $	36 539 $

36 000$ d’intérêts sauvés en optant pour la fréquence accélérée aux deux semaines ou accélérée chaque semaine.

En se basant sur les mathématiques, la fréquence accélérée chaque semaine et aux deux semaines sont préférables. Autrement, il n’y a pas de différence notable entre la fréquence mensuelle, bihebdomadaire et hebdomadaire.

La véritable question à se poser aujourd’hui c’est : préférez-vous payer 36 000$ d’intérêts pour sauver quelques dollars par mois ?

Source : https://lautorite.qc.ca/grand-public/finances-personnelles/prets-hypothecaires/les-caracteristiques-des-prets-hypothecaires#c33804 https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/MC-CH/MC-CH-fra.aspx

Vous avez d’autres questions de finances personnelles? Allez les poser à Sérafin et, qui sait, vos interrogations seront peut-être publiées ici!