(Photo: 123RF)
«Chez Morningstar, c’est vous, l’investisseur, qui êtes au centre de nos préoccupations. Cela signifie que nous nous concentrons sur les bonnes et solides idées d’investissement qui résisteront à l’épreuve du temps.
Nous recommandons toujours aux investisseurs de planifier et d’épargner en vue d’objectifs financiers spécifiques, et de considérer l’épargne et l’investissement comme faisant partie d’un plan financier global, qui tient compte de votre situation personnelle, de vos souhaits, de vos objectifs et de vos désirs.»
En début de semaine, nous avons reçu une lettre inhabituelle, publiée ici dans son intégralité:
Cher Morningstar,
Joyeux Noël! Vous me connaissez peut-être sous le nom de Saint Nick, l’homme joyeux du pôle Nord, le chef bienveillant de millions d’elfes, l’homme qui sait si vous avez été méchant ou gentil, et tout simplement le bon vieux Père Noël.
Mais le Père Noël a des problèmes.
Le marché boursier est instable, les taux d’intérêt augmentent, le prix des jouets atteint le plafond! Je dois payer les elfes, j’ai besoin d’une nouvelle étable pour les rennes, Madame Noël a besoin d’une nouvelle cuisine (avec des appareils dernier cri) et, franchement, après Noël, j’ai juste envie de me détendre et de me reposer sur une belle plage ensoleillée pendant tout le mois de janvier.
En ai-je les moyens? Aidez-moi, Morningstar! Faites-moi un bon plan financier, et vous serez en haut de ma liste des «gentils»!
Ho! Ho! Ho!
Père Noël
p.s. N’oublie pas les cookies aux pépites de chocolat, ce sont mes préférés.
Eh bien! Nous ne voulions pas être pris du côté des vilains, alors nous avons pris contact avec des experts en planification financière et en finances personnelles, et nous avons dressé une liste des choses que le Père Noël devrait faire pour obtenir un plan financier complet.
1. Tout ce que je veux pour Noël est un budget
Si le Père Noël veut atteindre tous ses objectifs financiers à long terme, il doit tenir compte de ses dépenses et les surveiller. La meilleure façon d’éviter les dépenses excessives est d’établir un budget.
«Comme nous tous, le Père Noël doit respecter son budget!», déclare Christine Benz, directrice des finances personnelles à Morningstar. «Le père et la mère Noël doivent bien sûr assurer le fonctionnement de la maison, mais ils doivent aussi examiner attentivement toutes leurs dépenses discrétionnaires pour s’assurer qu’ils sont en mesure d’atteindre leurs objectifs d’épargne», ajoute-t-elle.
Jason Heath, planificateur financier agréé, est d’accord. «Nous pouvons tous bénéficier de la budgétisation et de la planification des dépenses extraordinaires, même le Père Noël», dit-il.
2. C’est le moment le plus merveilleux… pour fixer des objectifs
«L’activité du Père Noël est saisonnière, il doit donc prévoir un budget pour de nombreuses fournitures, les salaires des elfes, etc. en décembre. Si le Père Noël ne planifie pas à l’avance, il peut être pris au dépourvu. Je suppose qu’il fait cela depuis assez longtemps pour connaître la routine, et cela devrait motiver les autres à planifier à l’avance comme le Père Noël, pour ne pas être pris de court à la dernière minute», dit Jason Heath.
Le Père Noël a déjà défini certains de ses objectifs: il veut prendre sa retraite en janvier sur une belle plage ensoleillée, il doit moderniser la cuisine du Père Noël et Rudolph a besoin d’un nouvel abri. Le Père Noël va devoir hiérarchiser, quantifier et fixer ses objectifs. Peut-il se permettre de les réaliser tous? Peut-être, ou peut-être pas. Il doit planifier, et peut-être économiser un peu plus — en retardant sa satisfaction immédiate pour obtenir encore plus de satisfaction — et peut-être quelques Mai-Tais supplémentaires sur cette plage.
«La bonne nouvelle pour le Père Noël est que Noël arrive chaque année, le même jour. En supposant qu’il prévoit de dépenser à peu près le même montant en cadeaux chaque année, il est assez simple de planifier et d’investir pour ses dépenses annuelles en cadeaux», explique Christine Benz.
Elle pose également au Père Noël les questions difficiles — par exemple, le Père Noël et la Mère Noël ont-ils vraiment besoin de ce bouquet de télévision par câble, car un grand nombre de leurs émissions préférées sont sur Netflix? Le Père Noël et la Mère Noël pourraient-ils renoncer à leur abonnement à la salle de sport et s’entraîner dans leur salle de sport à domicile? Ainsi, ils n’auront pas à lutter contre les intempéries du pôle Nord pour rester en forme!
«J’aime l’idée de laisser leur objectif d’épargne annuel dicter le montant qu’ils peuvent dépenser en articles discrétionnaires, plutôt que l’inverse», dit Christine Benz.
Jusqu’à présent, le plan du Père Noël semble être sur la bonne voie.
3. Je vais passer un Noël bleu — sans fonds d’urgence
«Nous devons tous nous attendre à l’inattendu — même le Père Noël! Selon un article récemment publié par le National Bureau of Economic Research intitulé “Saving Regret”, la principale raison pour laquelle les gens regrettent le peu d’argent qu’ils épargnent est liée à des chocs financiers comme le chômage, la santé et le divorce», explique Heath.
Tu te souviens quand grand-mère s’est fait écraser par un renne? C’était une urgence. Et une chose qui aurait certainement aidé à ce moment-là, c’est un fonds d’urgence. Un fonds d’urgence est un élément essentiel de tout plan financier, quel que soit votre âge ou votre fortune.
«Idéalement, le Père Noël devrait prévoir d’économiser chaque année au moins l’équivalent d’une année de dépenses en cadeaux, en répartissant ses économies tout au long de l’année et en tenant compte de ces économies dans son budget», a déclaré Christine Benz.
Franchement, comme le Père Noël ne travaille qu’en décembre, il fait partie de la «gig economy» et un fonds d’urgence est donc encore plus important pour lui.
4. Faites-vous un joyeux petit investissement
Une fois que le Père Noël sait combien il doit économiser pour chaque Noël et qu’il a mis de l’argent de côté, il est temps de passer à la partie amusante: l’investissement!
«Pour les fonds destinés aux deux prochains Noëls, disons les Noëls 2023 et 2024, le Père Noël voudra garder l’argent dans des placements sûrs comme des fonds du marché monétaire ou des CD. C’est le premier panier du Père Noël. Il ne gagnera pas beaucoup d’argent avec cet argent, mais il ne veut pas non plus le risquer dans des investissements plus rémunérateurs et plus risqués comme les actions ou même les obligations. Il ne voudrait pas être obligé d’épargner les enfants ou risquer que l’un d’entre eux ne reçoive rien du tout», explique Christine Benz.
Pour les Noëls 2025-2030 environ, elle estime que le Père Noël peut se permettre de prendre un peu plus de risques avec ses économies. Il peut investir l’argent de ces Noëls dans des obligations de haute qualité, principalement, et peut-être aussi dans des actions de haute qualité, note Christine Benz. Avec cette composante du portefeuille du Père Noël, il gagnera probablement plus que sur ses placements en espèces et pourra également dépasser l’inflation des jouets.
Le Père Noël pense que le prix des jouets a explosé, mais la bonne nouvelle est que l’inflation du prix des jouets a été négative au cours des 18 dernières années, même si personne ne sait si cela va durer. Selon Christine Benz, les droits de douane sur les jouets importés pourraient faire augmenter l’inflation des jouets dans les années à venir.
Enfin, il peut investir tous les fonds pour les Noëls à venir — 2030 et au-delà — dans des actifs qui promettent des rendements plus élevés en échange de la volonté de supporter une plus grande volatilité des prix — principalement des actions.
Le Père Noël n’utilisera pas cette partie du portefeuille — le seau 3 — avant 10 ans, il peut donc se permettre de supporter certaines variations de prix, même importantes. Selon Christine M. Benz, il est judicieux d’opter pour un portefeuille d’actions diversifié à l’échelle mondiale.
5. Qu’il neige, qu’il neige, pendant que je vais à la plage!
Une fois que tous ses plans sont en place et que ses investissements sont terminés, le Père Noël doit commencer à penser à sa vie après Noël — ce que nous, les non-Pères Noël, appelons la retraite.
«Le programme chargé du Père Noël est un peu une métaphore de la planification financière. Si le Père Noël fait ce qu’il faut pendant les onze autres mois de l’année, son mois de décembre peut se dérouler sans problème. De même, lorsque les gens planifient leur retraite, il est nécessaire de retarder un certain degré de gratification pour que la retraite se déroule aussi bien que possible», explique Jason Heath.
Il fait remarquer que le Père Noël passe beaucoup de temps à se reposer au cours de l’année. Il en va de même pour nombre d’entre nous qui passeront une longue période à la retraite.
«Il n’est pas déraisonnable de penser que de nombreux retraités d’aujourd’hui passeront 30, voire 40 ans à la retraite. Pour certains d’entre nous, cela pourrait être égal ou même supérieur au temps passé à travailler. Les régimes de retraite à prestations déterminées (PD) permettaient autrefois aux Canadiens de planifier facilement leur “saison morte” à la retraite. Mais de nos jours, la pression est beaucoup plus forte sur les individus pour qu’ils se constituent leur propre pécule de retraite», explique Jason Heath.
Il prévient que même s’il est normal d’avoir une longue liste de souhaits de Noël pour le Père Noël, ce dernier doit se fixer des limites. Après tout, il n’a que peu de place sur son traîneau. Il en va de même pour les épargnants, qui doivent établir des priorités entre leurs besoins et leurs souhaits pour s’assurer une retraite heureuse.
