Contrairement aux prêts traditionnels, les paiements mensuels ne sont pas nécessaires dans une hypothèque inversée. (Photo: AdobeStock)
«Comment une hypothèque inversée affecte-t-elle l’héritage laissé aux héritiers ?»
Les réponses de Sérafin
Une hypothèque inversée est un type de prêt destiné principalement aux propriétaires âgés de 55 ans et plus, leur permettant de convertir une partie de la valeur nette de leur maison en liquidités sans avoir à la vendre. Contrairement aux prêts traditionnels, les paiements mensuels ne sont pas nécessaires; à la place, le prêt ainsi que les intérêts accumulés sont généralement remboursés au décès du propriétaire ou lors de la vente de la maison.
Cette option financière est souvent utilisée par les retraités pour améliorer leur flux de trésorerie pendant la retraite. Cependant, son effet sur le patrimoine laissé aux héritiers peut être significatif et mérite une attention particulière.
Lorsqu’une personne contracte une hypothèque inversée, elle reçoit des paiements réguliers ou un montant forfaitaire en fonction de la valeur de sa maison, mais le montant emprunté, ainsi que les intérêts accumulés, ne sont remboursés qu’au décès de l’emprunteur ou lorsque la maison est vendue. Cela signifie que la dette due à l’institution prêteuse augmente avec le temps, ce qui peut réduire considérablement la valeur nette de la succession.
En conséquence, l’héritage laissé aux héritiers peut être impacté de plusieurs façons. D’abord, si la maison doit être vendue pour rembourser le prêt, les héritiers pourraient recevoir peu ou rien de la vente, selon le montant restant dû. De plus, s’ils choisissent de conserver la propriété, ils devront trouver un moyen de rembourser l’hypothèque inversée, ce qui pourrait nécessiter d’autres ressources financières ou un refinancement.
- Réduction de l’actif net: L’accumulation des intérêts peut réduire la valeur nette de la maison, diminuant ainsi l’héritage potentiel.
- Impact sur la propriété familiale: Les héritiers pourraient perdre un bien précieux si la maison doit être vendue.
- Obligations de remboursement: Maintenir la propriété exige que les héritiers remboursent la totalité de l’hypothèque inversée.
Ainsi, bien que l’hypothèque inversée offre un moyen flexible de subvenir aux besoins financiers immédiats des retraités, son impact à long terme sur l’héritage nécessite une réflexion approfondie. Les familles doivent discuter des implications financières et émotionnelles avant de s’engager dans un tel engagement, afin de s’assurer que toutes les parties comprennent les conséquences potentielles sur la succession familiale.
Réponse du professionnel, MATHIEU LAVIGNEUR, courtier hypothécaire Group Excelia
À défaut d’être un artiste, Sérafin dépeint très bien l’hypothèque inversée, mais jettons un œil plus pragmatique sur certains des principaux facteurs qui influencent le patrimoine laissé à vos proches.
Un premier facteur à aborder est l’utilisation que vous ferez des liquidités provenant de votre hypothèque inversée. Assurément, si vous décidez d’utiliser celle-ci pour faire un tour du monde ou d’acheter la voiture de vos rêves, l’impact sur votre patrimoine sera considérable. Au contraire, si vous l’utilisez pour fournir la mise de fonds nécessaire à l’acquisition d’une propriété à vos héritiers ou même d’acheter un chalet pour les vacances familiales, l’impact sera beaucoup moins important. Il est bien certain qu’il y a une grande zone grise entre ces deux extrêmes et qu’il est donc impossible de tous les aborder ici.
Le deuxième facteur que j’aimerais aborder est malheureusement, dans bien des cas, hors de notre contrôle: le moment où vous contractez votre hypothèque inversée. Puisqu’aucun paiement en capital et intérêts n’est exigé sur l’hypothèque inversée, votre solde sera sous l’emprise des fameux intérêts composés. Heureusement, le taux annuel d’appréciation de votre domicile se comportera sensiblement de la même manière. Avec la pénurie immobilière que nous vivons depuis plusieurs années, le taux annuel d’appréciation des propriétés a tendance à se comporter à l’inverse des taux hypothécaires. Regardons deux scénarios comportant des conditions du marché différentes:
Prenons l’exemple d’une hypothèque inversée de 200 000$ à un taux de 7% sur une propriété évaluée à 600 000$ avec un taux annuel d’appréciation de la résidence de 3% le tout sur une période de 10 ans:
Valeur de la résidence après 10 ans: 806 350$
Solde hypothécaire après 10 ans: 397 958$
Valeur nette de la résidence: 408 392$
Prenons le même exemple avec un taux d’intérêt de 5,5% et un taux annuel d’appréciation de la résidence de 5%.
Valeur de la résidence après 10 ans: 977 337$
Solde hypothécaire après 10 ans: 344 084$
Valeur nette de la résidence: 633 253$
Une différence de 224 861$ de valeur nette, considérable non? Toutefois, il faut bien comprendre que sur une plus longue période, la contraction de votre hypothèque inversée au moment propice aura sans doute un effet moins significatif sur votre patrimoine.
Ce qui m’amène à mon troisième point: Votre âge. Il est possible d’obtenir une hypothèque inversée dès votre 55e anniversaire. Prenez un instant pour imaginer comment votre situation et celle du marché immobilier évolueront durant les 25 prochaines années. L’exercice vous paraît impossible et c’est normal. En raison de cette incertitude, plus vous la contacterez jeune, plus le motif d’utilisation aura un impact sur le patrimoine laissé àvos héritiers.
Bref, trop de facteurs influencent l’impact qu’aura l’hypothèque inversée sur ce que vous léguez aux personnes qui vous sont chères pour prendre une décision éclairée et adaptée à votre réalité sans consulter plusieurs acteurs du domaine financier. Prenez le temps de faire une introspection sur la façon dont vous voulez profiter de votre retraite avec vos proches et ce que vous désirez laisser derrière vous. Parlez-en avec les personnes concernées pour bien comprendre leur situation et leur lien affectif envers la demeure familiale et prenez le temps de réflexion dont vous aurez besoin.
Vous avez d’autres questions de finances personnelles? Allez les poser à Sérafin et, qui sait, vos interrogations seront peut-être publiées ici!
