(Photo: 123RF)
Un client de la Banque Royale, qui requiert l’anonymat, s’est senti «saprément fâché» contre sa banque ces derniers temps. Au cours de l’année écoulée, chaque fois qu’il se rendait sur son compte en ligne, il voyait une offre d’ouverture de compte pour les nouveaux clients. Il s’agissait d’abord d’un iPad gratuit, puis d’une Apple Watch gratuite.
Le client a d’autres raisons d’être en colère contre RBC et ces offres gratuites «ne font qu’ajouter l’insulte à l’injure», dit-il. Selon lui, l’injure s’est produite lorsqu’il a été rabroué par les employés pour avoir demandé, en raison d’une question urgente, la permission de sauter une longue file de clients qui attendaient de voir un caissier. Aujourd’hui, il veut quitter de RBC, estimant que sa loyauté de 40 ans envers la banque n’est nullement appréciée. Il a cependant peu d’espoir d’être traité différemment dans une autre grande banque canadienne, mais les promotions aideront : «Je suis sûr que je ne serai pas mieux traité dans une autre banque, mais au moins je recevrai des breloques et des cadeaux.»
Navigation dans les promotions pour les nouveaux comptes bancaires
Les offres comme celles de la RBC «ne sont pas nouvelles, même si certains moyens peuvent l’être», déclare Carl De Souza, premier vice-président, responsable du secteur des institutions financières en Amérique du Nord chez Morningstar DBRS. La Banque TD offre des primes allant jusqu’à 350 $ pour l’ouverture d’un nouveau compte, et si vous souscrivez à un compte SmartPlus CIBC, la banque vous offrira une prime de 400 $ pour l’achat d’une carte Costco.
Les incitations ne sont pas les mêmes partout. «Cela dépend de ce que chaque banque veut faire», note Carl De Souza. Certaines se concentreront sur les dépôts, d’autres sur l’investissement parce qu’elles veulent développer ce secteur. C’est une industrie saturée. Vous ne verrez pas une banque offrir une incitation sans que les autres ne réagissent».
Et dans ce secteur saturé, «les nouveaux entrants, comme Tangerine et Simplii Financial, visent les mêmes clients», déclare Sylvain Sénécal, professeur de marketing à HEC Montréal, qui ajoute : «Les banques voient la concurrence s’accroître et se battent pour obtenir les mêmes résultats : “Les banques voient la concurrence grandir et se battent pour leur territoire.» En effet, Simplii Financial propose une prime de 400 $ à l’ouverture d’un nouveau compte-chèques et un taux d’intérêt de 5,9% pendant cinq mois sur un compte d’épargne.
Les banques canadiennes gagnent 5% sur votre dos
Il y a une raison simple pour laquelle les banques recherchent de nouveaux clients, en particulier de nouveaux déposants, affirme Richard Guay, professeur de finance à l’ESG de l’Université du Québec à Montréal et ancien chef de la direction de la Caisse de dépôt et placement du Québec : «Il y a une nouvelle réalité en 2024 que nous n’avions pas en 2022 : des taux d’intérêt plus élevés, rappelle-t-il. Cela veut dire qu’une banque qui a un surplus de liquidités obtient un rendement de 5% en les déposant simplement à la Banque du Canada. En tant que nouveau client, l’argent que je dépose atterrit à la Banque du Canada, ce qui rend les dépôts très rentables. De nombreuses petites et moyennes entreprises se plaignent de ne pas pouvoir obtenir de prêts auprès des banques. Pourquoi se donner tant de mal? C’est pourquoi les banques offrent toutes sortes de friandises».
Michael Miller, analyste des actions chez Morningstar, ajoute un autre facteur en jeu : «Il y a un grand nombre de dépôts de consommateurs qui se trouvent actuellement dans les CPG. Comme on s’attend à ce que les taux commencent à baisser, la question se pose de savoir où vont ces fonds, ce qui pourrait contribuer à la forte concurrence pour les dépôts.»
Pas évident de changer de banque
Devriez-vous mordre à l’hameçon et changer de banque? Peut-être, mais réfléchissez bien avant. «Ces offres sont tentantes, mais faites attention à ce à quoi vous vous engagez», prévient Andrew Willis, rédacteur en chef de Morningstar. «Souvent, ces promotions s’accompagnent d’une obligation de transférer vos salaires et vos factures à la banque pour pouvoir bénéficier de l’argent. Si vous êtes toujours partant, mais prévoyez d’annuler les changements de salaires et de factures après la période promotionnelle, pensez au temps passé à effectuer ces changements et à ce que cela vaut.»
«Une banque n’est pas un fournisseur de téléphonie cellulaire, précise Sylvain Sénécal. Changer peut représenter tout un travail. En effet, un opérateur de téléphonie mobile prend pratiquement en charge le changement à votre place, ce qu’une nouvelle banque ne fera pas. Pensez que la clôture de certains comptes peut entraîner des frais. Si vous effectuez des opérations bancaires en ligne et que vous avez accumulé de nombreux paiements préautorisés, le changement peut s’avérer fastidieux.»
Bien entendu, il n’est pas nécessaire de transférer toutes vos affaires à une autre banque. Par exemple, Sylvain Sénécal souligne que le fait de changer de banque pour un achat important, comme un nouveau prêt hypothécaire, peut présenter des avantages, «surtout si des paiements hypothécaires moins élevés peuvent entraîner des centaines de dollars d’économies», précise-t-il.
Qui allez-vous appeler?
D’un autre côté, vous pouvez simplement multiplier les institutions bancaires en ayant un compte courant auprès d’une banque, un compte d’entreprise auprès d’une autre, et un REER auprès d’une autre encore. C’est ce que le concept de «banque ouverte» pourrait faciliter, mais il n’a pas encore été mis en place au Canada. En attendant, le fait d’avoir plusieurs fournisseurs de services bancaires «peut vous compliquer la vie», prévient Sylvain Sénécal, et vous donner une vision fragmentée de votre situation financière et budgétaire. Comparez les coûts et les avantages, conseille-t-il, et si vous ne voulez pas avoir de surprises, vérifiez le service à la clientèle de la banque. Par exemple, appelez le service d’assistance téléphonique d’une banque et voyez combien de temps vous attendez en ligne.
Au client mécontent de RBC qui pense que les banques n’apprécient que les nouveaux clients, Sylvain Sénécal donne le conseil suivant : «Avant de changer de banque, il devrait appeler le service de fidélisation des clients et expliquer qu’il fait affaire avec sa banque depuis 40 ans et qu’il n’y trouve aucun avantage. Il devrait demander ce qu’ils proposent d’y faire. Beaucoup de choses pourraient changer d’un coup. Tant qu’un client n’a pas le pied sur le pas de la porte, il est considéré comme acquis. Mais les banques savent que garder un client coûte beaucoup moins cher que d’en faire venir un nouveau, beaucoup moins qu’un iPad.»
Un texte de Yan Barcelo pour Morningstar