Que retenir après la baisse du taux directeur de la Banque du Canada?

LE COURRIER DE SÉRAFIN est une rubrique qui présente deux fois par semaine la question en finances personnelles d’un utilisateur, suivie de la réponse de Sérafin, intelligence artificielle spécialisée en finances personnelles québécoises. Le tout est accompagné d’un commentaire de validation ou un complément par un professionnel financier.

«Le 4 septembre 2024, la Banque du Canada a annoncé une réduction de 0,25% de son taux directeur qui passe de 4,50% à 4,25%. Quelles seront les conséquences de cette diminution sur mon quotidien?»

Les réponses de Sérafin

La récente baisse du taux directeur de la Banque du Canada aura plusieurs conséquences directes et indirectes sur votre situation financière. Voici ce qu’il faut savoir:

Conséquences sur vos finances:

1. Taux d’intérêt des prêts hypothécaires:
   • Taux variable: Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, la baisse du taux directeur devrait entraîner une réduction de votre taux d’intérêt hypothécaire. Cela se traduira par des paiements hypothécaires mensuels plus bas.
   • Taux fixe: Si vous envisagez de renouveler ou de refinancer votre prêt hypothécaire à taux fixe, les taux pourraient être légèrement plus bas, ce qui pourrait également signifier des paiements mensuels plus bas.
2. Épargne et investissements (RRSP et TFSA):
   • Rendements abaissés sur certaines économies: Les taux d’intérêt offerts par vos comptes d’épargne pourraient diminuer, ce qui réduirait les rendements de vos économies dans ces comptes.
   • Conséquence sur les placements: Pour vos placements dans les RRSP et TFSA, les actions et obligations peuvent être influencées par les taux d’intérêt plus bas, potentiellement augmentant la valeur des actifs à revenu fixe et stimulant certaines actions en raison des coûts de financement plus bas pour les entreprises.
3. Coûts d’emprunt pour d’autres prêts:
   • Les taux d’intérêt plus bas peuvent également réduire les coûts d’emprunt sur d’autres types de prêts personnels, notamment les marges de crédit et les prêts auto.

Voici quelques mesures à considérer:

• Réévaluer vos emprunts: envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire ou d’autres prêts pour profiter des taux plus bas.
• Planifier vos placements: consultez un conseiller financier pour ajuster vos placements en fonction des nouvelles conditions du marché.
• Surveiller les économies: étant donné la baisse des taux d’intérêt sur les économies, explorez d’autres options pour maximiser le rendement de votre épargne.

Récapitulatif des taux hypothécaires:

• 1 an (fermé): 6,49%
• 2 ans (fermé) : 5.89%
• 3 ans (fermé) : 4.79%
• 4 ans (fermé) : 4.79%
• 5 ans (fermé) : 4.59%
• 7 ans (fermé) : 4.69%
• 10 ans (fermé) : 5.74%
• Taux variable avant la baisse : 5.55%
• Taux variable après la baisse : 5.30%

Ces conséquences diverses et les stratégies potentielles devraient vous aider à mieux gérer vos finances et à profiter des conditions de taux actuel. Pour toutes questions, il est toujours recommandé de parler à un professionnel de la finance.

Réponse de Véronique Néron, courtière hypothécaire

Effectivement, mon cher Séraphin tu as bien raison que la baisse du taux directeur de la Banque du Canada peut avoir plusieurs conséquences directes et indirectes sur notre vie quotidienne : 

Taux d’intérêt des prêts

Si vous avez un prêt hypothécaire ou des prêts personnels à taux variable, une baisse du taux directeur peut entraîner une réduction des taux d’intérêt que vous payez. Cela peut réduire vos paiements mensuels. 

Emprunt

Les taux d’intérêt plus bas rendent les emprunts moins coûteux, ce qui peut vous inciter à emprunter pour acheter une maison, une voiture ou financer d’autres projets. La conséquence sera assez importante à la suite de cette baisse puisqu’il y aura :

• Une accessibilité accrue au crédit : des taux d’intérêt plus bas rendent les prêts plus abordables, ce qui facilite l’accès au crédit pour les ménages et les entreprises.
• Une stimulation de l’économie : lorsque les gens empruntent davantage, cela stimule la consommation et l’investissement, ce qui peut contribuer à la croissance économique.
• L’augmentation de l’endettement : bien que des taux d’intérêt bas puissent encourager les emprunts, cela peut également conduire à un endettement excessif. Les emprunteurs doivent être prudents, car un mauvais équilibre entre dettes et revenus peut engendrer des difficultés financières à long terme.
• Une conséquence sur le marché immobilier : des taux d’intérêt plus bas peuvent entraîner une hausse de la demande sur le marché immobilier, ce qui peut faire grimper les prix des logements et des propriétés. Cela pourrait rendre l’accessibilité à la propriété plus difficile pour certains, même si les taux sont plus bas.

Épargne

En revanche, des taux d’intérêt bas peuvent décourager l’épargne, car les rendements sur les comptes, les placements et tout autre forme d’investissement seront moins attrayants. Cela pourrait influencer les comportements financiers des ménages.

 Inflation

Un taux directeur plus bas peut stimuler l’économie, mais cela peut également entraîner une augmentation de l’inflation. Si les prix des biens et services augmentent, cela peut affecter votre pouvoir d’achat. 

Réactions des investisseurs

Les investisseurs peuvent chercher des alternatives aux placements traditionnels peu rémunérateurs, ce qui pourrait entraîner une augmentation des investissements dans des actifs plus risqués, comme les actions ou l’immobilier.

En résumé, des taux d’intérêts plus bas rendent les emprunts plus attrayants, stimulant potentiellement l’économie tout en soulevant des préoccupations sur l’endettement et l’accessibilité à la propriété. La perception des consommateurs sur la réduction des coûts d’emprunt révèle un équilibre délicat entre avantages et inconvénients.

D’une part, une baisse des taux d’intérêt peut faciliter l’accès au crédit et alléger le fardeau financier des emprunteurs. D’autre part, cette stratégie peut également entraîner une diminution des rendements de l’épargne, incitant les ménages à repenser leurs choix d’investissement. De plus, une telle dynamique peut avoir des répercussions sur l’inflation, influençant ainsi l’économie dans son ensemble. Il est donc essentiel pour les consommateurs de naviguer prudemment dans ce paysage financier en constante évolution, en pesant soigneusement les implications de chaque décision.

Vous avez d’autres questions de finances personnelles? Allez les poser à Sérafin et, qui sait, vos interrogations seront peut-être publiées ici!