Santé financière: quand consulter?

EXPERTE INVITÉE. Ça y est! Nous voici rendus au mois de décembre. Le mois de la littératie financière est terminé. Notre tête (et notre esprit) est déjà à la préparation du temps des fêtes et aux congés qu’on espère prendre.

Mais avant de vous laisser tranquille, je me permets un dernier article pour vous parler de santé financière.

En effet, ces dernières semaines, nous avons parlé, ensemble, de littératie financière, du rôle des planificateurs financiers ainsi que de le l’importance de se munir d’un budget pour le temps des fêtes. Tous ces éléments pour vous sensibiliser sur l’importance d’une bonne santé financière. Mais une question demeure après tout cela : dans le fond, quand devons-nous aller consulter au sujet de notre santé financière ? Ma réponse ? Vous vous en doutez déjà, est : tout le temps ! Et je vous explique pourquoi dans les lignes suivantes.

Tout d’abord, qu’est-ce que la santé financière ou la bonne santé financière?

En fait, il n’existe pas vraiment de définition « officielle » de la santé financière. La définition courante (retenue par le milieu des finances personnelles) est que la santé financière englobe divers aspects de votre situation personnelle, familiale et financière, dont la protection du patrimoine, la préparation de la retraite, la fiscalité, votre gestion de l’argent, le niveau d’endettement, etc. C’est en analysant ces éléments que l’on peut déterminer si une personne est en bonne ou mauvaise santé financière.

Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), le bien-être financier est la capacité pour une personne de pouvoir répondre confortablement à tous ses engagements et besoins financiers actuels d’avoir la résilience financière nécessaire pour continuer de le faire à l’avenir, tout en ayant une marge de manœuvre qui lui permette de profiter de la vie. C’est, selon moi, être un peu fourmi et un peu cigale en même temps (selon la fameuse Fable de Jean de La Fontaine, la Cigale et la fourmi).

Toujours selon l’ACFC, il y a 5 facteurs qui jouent sur le bien-être financier: les facteurs économiques, les facteurs sociaux, les facteurs psychologiques, les facteurs de connaissance et d’expériences avec les produits financiers et les comportements financiers. De manière plus simple, j’aime bien dire aux personnes que j’accompagne que, être en bonne santé financière, c’est:

• Avoir de l’argent de côté

• Avoir un plan financier

• Connaitre et suivre ses dépenses

• Faire la différence entre une bonne dette et une mauvaise dette

• Avoir un plan de retraite

• Avoir une base de connaissances financières (savoir ce qu’est un budget et comment en faire un, comprendre les bases de la sécurité financière et de la gestion du crédit, des placements, etc.)

Alors, avec ça en tête, quand est-il pertinent d’aller consulter pour sa santé financière ?

Pour les personnes que je rencontre en atelier ou en séance d’accompagnement individuel, je pose toujours la question suivante : sur une échelle de 1 à 5, comment évaluez-vous votre santé financière (1 étant la note la plus basse et 5 la note la plus élevée) ? Si la note que vous vous donnez est de 3/5 et moins, vous devriez définitivement songer à aller consulter un professionnel des finances personnelles. (Pour savoir qui, je vous invite à lire mon article « À quoi servent les planificateurs financiers).

Cependant, comme dit plus haut, selon moi, il n’est pas nécessaire d’attendre d’être dans le trouble financièrement pour penser aller consulter un professionnel pour faire le point sur sa santé financière et s’assurer que tout va bien.

Si on fait l’analogie avec la santé physique, on peut (et doit) aller consulter un médecin quand on ne va pas bien et qu’on a des symptômes indiquant une maladie. Mais, même quand tout semble aller bien et qu’on ne présente aucun symptôme, aller s’asseoir une fois par année ou aux 2 ans avec son médecin de famille. Que ce soit pour faire un bilan et s’assurer que tout va toujours bien (et qu’il n’y a aucun danger à l’horizon), ce n’est pas mauvais non plus. C’est faire de la prévention, disons. Et comme vous le savez, il vaut toujours mieux prévenir que guérir.

Eh bien, cette démarche que vous feriez pour votre santé physique, faites-le aussi pour votre santé financière. Il est primordial d’aller consulter un professionnel des finances quand notre santé financière ne va pas bien (et/ou qu’elle nous inquiète). Mais, même quand tout semble bien aller, pensez à aller rencontre votre planificateur financier (ou votre conseiller bancaire, ou votre coach en finances personnelles, etc.), aux moins aux 2 ans. Juste pour vous assurer que tout va toujours bien et que vous êtes sur la bonne « track » de gestion de vos finances. Aussi, même quand tout va bien avec vos finances, votre professionnel des finances saura identifier des points pour vous aider à optimiser votre santé financière et la rendre encore meilleure.

Le problème est que beaucoup de personnes ne veulent pas aller consulter un professionnel des finances même quand ça va mal. En 2019, une enquête de la firme en insolvabilité MNP dévoilait que « 46 % des Canadiens ressentiraient de la « gêne » à l’idée d’obtenir un soutien financier si leur situation économique se dégradait au point de les forcer à envisager de faire faillite ». Selon une étude de la firme BDO de novembre 2023, parmi ceux qui peinent à discuter de questions financières, « 85 % auraient de la difficulté à discuter de leurs problèmes de dettes avec leur famille ou leurs amis et à demander de l’aide ». Surtout, parce qu’ils ont peur du regard des autres et de se faire juger. Aussi, parce qu’il y a ce grand tabou autour de l’argent, et des difficultés financières, dans la société actuelle. Or c’est surtout quand cela va mal qu’il faut consulter et demander de l’aide.

En résumé, je vous invite à aller consulter un professionnel de finances personnelles quand vous le pouvez ! N’attendez pas, nécessairement, d’être dans le trouble. Même si vous pensez que tout va bien pour vous financièrement, aller consulter quand même. Ceci afin de vous assurer que vous êtes bien prémuni contre tout éventuel aléa financier. Et nous le savons tous, la vie est faite d’imprévu. Êtes-vous sûr d’avoir une bonne résilience financière ? 

Si jamais vous souhaitez faire le point sur votre santé financière, je vous invite à utiliser le nouvel outil d’auto-évaluation de la santé financière que Code F. a créé. En répondant aux différentes questions, vous saurez où en est votre santé financière !  

Enfin, je vous souhaite un agréable temps des fêtes, en bonne santé (financière) !