Tout savoir sur les frais des planificateurs financiers pour être rentable

Bien que personnelle, votre relation avec votre planificateur financier est aussi très transactionnelle. Il est important de comprendre comment fonctionnent les frais qui lui sont associés pour faire fructifier vos investissements.

Il peut être difficile de choisir un planificateur ayant les bonnes qualifications et le bon style d’investissement, ainsi que de comprendre ses frais, a affirmé Kelley Keehn, éducatrice financière.

La règle de base est qu’aucun service ou conseil n’est gratuit. «Personne ne travaille gratuitement pour vous lorsqu’il s’agit de votre argent», a dit Kelley Keehn, fondatrice de Money Wise Workplaces.

En général, les professionnels de la gestion de patrimoine sont rémunérés de trois manières, a déclaré Ian Tam, directeur de la recherche en investissement chez Morningstar Canada.

Les conseils en échange d’une commission sont les plus anciens et les plus courants de tous, a indiqué Ian Tam. Normalement lorsqu’un consommateur se rend dans une succursale d’une banque de détail, ce service lui est proposé.

Cela découle du monde des fonds communs de placement où un investisseur paie des frais groupés et une partie de ces frais va à un gestionnaire de placements ou à la société de fonds. Dans ce cas, le client investit souvent dans un produit ou un fonds bancaire.

«En tant qu’investisseur, vous n’avez pas la possibilité de vous retirer de ces frais groupés», explique Ian Tam.

Les conseillers rémunérés à l’acte, qui facturent en fonction de la taille des actifs, fonctionnent généralement mieux pour les personnes qui ont plus d’actifs et d’argent à investir.

Ian Tam a affirmé que la planification financière à honoraires aligne la motivation d’un conseiller avec celle du client.

«Ils ne seront pas motivés à faire ce que nous appelons le brassage de vos comptes, ou à vendre et acheter des fonds communs de placement similaires, afin de pouvoir toucher une commission», explique-t-il.

En moyenne, les planificateurs rémunérés à l’acte facturent un taux forfaitaire de 1% et fournissent des conseils d’ensemble tels que la planification fiscale, la planification successorale ou même la planification financière quotidienne en période d’incertitude économique.

Bien que rares, les planificateurs financiers rémunérés à l’acte et ne donnant que des conseils sont une autre façon de demander de l’aide pour votre argent. Ce type de planificateur examine les finances du client et fait des recommandations. Il appartient ensuite au client de mettre en œuvre ces recommandations.

Ces conseillers ne font que fournir des conseils et ne vendent pas de produits d’investissement, a déclaré Ian Tam. 

«Il s’agit véritablement d’un découplage entre le conseil et la vente, ce qui, selon nous, est une chose très positive», a-t-il dit.

Les honoraires sont généralement facturés à un taux forfaitaire, a ajouté Ian Tam. 

Kelley Keehn a suggéré de faire le point sur vos actifs et vos revenus avant de contacter un planificateur financier.

«Le conseiller ou le planificateur qui facture en fonction des actifs ne vous aidera pas beaucoup (…) si vous n’avez pas d’argent pour qu’il puisse en tirer profit», a-t-elle dit. Cela est particulièrement vrai pour les personnes dans la vingtaine et la trentaine.

Kelley Keehn suggère aux personnes qui n’ont pas beaucoup d’argent d’opter pour un planificateur à honoraires uniquement. 

Différend pour les jeunes

Pour les jeunes, Kelley Keehn a suggéré de construire une bonne relation avec leur banque et leur conseiller bancaire. 

«Vous aurez grandement besoin de votre banque au cours des deux prochaines décennies lorsque vous aurez 20 ans, a-t-elle expliqué. Vous n’accumulerez pas beaucoup de richesses pendant cette période, car vous achetez des voitures et des maisons et remboursez des prêts étudiants.»

Elle a ajouté que consulter un planificateur financier rémunéré à l’heure ou à honoraires uniquement une fois tous les deux ou trois ans pourrait être complémentaire avec les investissements bancaires, et permettrait de répondre à des questions sur l’assurance-vie ou les plans d’épargne et de retraite libres d’impôt.

«Pour les jeunes, il faut comprendre qu’en tant que complément, le planificateur financier rémunéré à l’heure uniquement peut être une aubaine», a affirmé Kelley Keehn.

Mais elle a averti qu’il fallait faire attention à certains signaux.

«Vous voulez absolument tout demander par écrit : qu’allez-vous faire pour moi et combien cela va-t-il coûter?» 

Si un client se heurte à des réticences lorsqu’il pose des questions sur les frais, c’est un signal d’alarme important, car aucun conseiller expérimenté et qualifié n’aurait de problème à partager une répartition des frais, a-t-elle ajouté.

Ian Tam a ajouté qu’il est important de connaître la structure des frais avant de souscrire à des services financiers — où cela pourrait vous priver de plus de richesse et vous retarder dans la réalisation de vos objectifs financiers.

«Les frais sont le seul moyen cohérent et éprouvé par les universitaires de réduire votre richesse au fil du temps, a-t-il dit. Ce ne sont pas les taux d’intérêt ni la volatilité du marché. Ce sont les frais.»