Génération sandwich: n’oubliez pas votre fonds d’urgence!

EXPERT INVITÉ. Lorsqu’on parle de la «génération sandwich», on parle des personnes âgées de 45 à 64 ans qui ont des enfants, souvent pas 100 % autonomes au niveau financier, et des parents à la santé parfois chancelante ou en diminution de l’autonomie étant donné leur âge avancé. Si ces mêmes parents ont aussi une santé financière chancelante, une diminution de l’autonomie ne fera qu’empirer la situation.

Le terme n’est pas nouveau puisqu’il s’est écrit beaucoup de choses sur la «génération sandwich». Dès 2004, Statistique Canada produisait un article sur le sujet. En 2014, La Presse en parlait aussi. Et tout récemment, en 2024, Le Soleil nous exposait leurs défis.

Alors, pourquoi écrire encore sur le sujet dans le cadre d’un article sur les finances personnelles? Pour réitérer l’importance du fonds d’urgence!

Sur son site internet, l’Autorité des marchés financiers (AMF) indique:

«Une maladie, un accident survenu à la maison ou un incendie représentent des imprévus qui peuvent être coûteux. Pour prévenir les impacts financiers sur vous-même et sur vos proches, plusieurs moyens existent. Par exemple, créer un fonds d’urgence pourrait vous permettre de vivre convenablement au moins trois mois sans revenu.»

Tout n’est pas assuré

Évidemment, il est important d’être bien assuré en cas de décès, d’invalidité et de dommages aux biens, tels que la résidence et son contenu, l’automobile, etc. Mais si on est bien assuré, pourquoi un fonds d’urgence? Parce qu’il est impossible de s’assurer pour tous les imprévus!

Il arrive aussi qu’un sinistre assuré comporte une franchise ou que les dommages soient moins élevés que cette franchise. De plus, la perte d’emploi n’est pas pleinement assurée. Oui, l’assurance-emploi existe, mais elle ne couvre pas 100% du salaire et il faut y avoir droit en fonction de son statut d’emploi ou des circonstances du départ.

Parents et enfants

Comme le dit l’AMF, le fonds d’urgence est important pour se protéger des répercussions financières des imprévus.  Mais c’est d’autant plus important pour la «génération sandwich», puisqu’il faut ajouter les parents vieillissants parmi les proches à protéger.

En effet, si comme couple on a rarement quatre enfants aujourd’hui, on a souvent quatre parents, sinon plus avec les familles recomposées. La possibilité de répercussions financières imprévues augmente donc substantiellement. La perte d’autonomie, ou même la diminution de l’autonomie, peut avoir des conséquences financières importantes (entretien de la résidence, déplacements pour des rendez-vous médicaux, déplacements pour les achats au quotidien, etc.).

Le fonds d’urgence est donc doublement important pour la génération sandwich. Mais en ces temps de hausses de prix et tout, comment établir un fonds d’urgence? Cela commence avec un budget équilibré, qui permettra de dégager une marge de manœuvre dédiée au fonds d’urgence. Sur le site de l’AMF, vous trouverez une grille pour vous aider à établir votre budget.

Transformer le fonds d’urgence plus tard

L’idée n’est pas d’y aller de façon drastique, mais d’être conscient des dépenses par rapport aux revenus et de viser un objectif d’épargne, avec une échéance. Par exemple, vous pourriez viser d’avoir épargné 10% de vos revenus nets d’ici un an. Initialement, vous pourriez vous donner six mois pour atteindre 5%.

Au début, l’épargne serait destinée au fonds d’urgence et par la suite, elle pourrait être utilisée pour bonifier l’épargne-retraite. Il existe plusieurs régimes encourageant l’épargne, autant pour la retraite, pour les études des enfants que pour le vieillissement (perte d’autonomie); ils valent la peine d’être considérés.

Pourquoi ne pas prendre le temps de rencontrer un planificateur financier ou une planificatrice financière pour faire le point sur tout cela?

Bons placements!

Clément Hudon, Pl. Fin., FCSI, B.A.A., M. Sc.