Planifier sa retraite: au-delà de la règle des 4%

(Photo: 123RF)

LE COURRIER DE SÉRAFIN est une rubrique qui présente deux fois par semaine la question en finances personnelles d’un utilisateur, suivie de la réponse de Sérafin, intelligence artificielle spécialisée en finances personnelles québécoises. Le tout est accompagné d’un commentaire de validation ou un complément par un professionnel financier.

«Qu’est-ce que la règle des 4% en planification de la retraite?»

Les réponses de Sérafin

La règle des 4% en planification de la retraite est un concept fondamental pour assurer la pérennité de vos finances une fois que vous aurez quitté le marché du travail. Ce principe repose sur deux aspects cruciaux: le calcul du montant de retrait annuel et les ajustements nécessaires pour tenir compte de l’évolution des conditions économiques et financières.

Calcul du montant de retrait annuel:

La règle des 4% suggère que lors de la première année de retraite, vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille total. Par exemple, si vous avez 500 000$ d’économies de retraite, vous pouvez retirer 20 000$ cette première année.

Ajustement annuel pour l’inflation:

Chaque année suivante, vous ajustez le montant de retrait pour tenir compte de l’inflation. Cela signifie que si l’inflation est de 2%, vous augmentez votre retrait annuel de 2%. Par exemple, si votre retrait initial était de 20 000$, l’année suivante, vous retirerez 20 400$.

Considérations spécifiques pour le Québec

● Système de pension public: le Québec a son propre régime de pension, le Régime de rentes du Québec (RRQ), qui est similaire au Régime de pensions du Canada (RPC). Il est crucial de prendre en compte les prestations de la RRQ dans votre planification. Ces prestations peuvent réduire le montant que vous devez retirer de votre portefeuille personnel.

● Fiscalité: les retraits de certains comptes de retraite (comme les REER/FERR) sont imposables. Il est important de planifier en tenant compte des impôts pour éviter des surprises fiscales. Le Québec a des taux d’imposition spécifiques qui doivent être pris en compte. Il peut être bénéfique de consulter un planificateur financier pour optimiser la fiscalité de vos retraits.

● Coûts de la vie: le coût de la vie peut varier significativement à travers le Québec. Par exemple, les coûts peuvent être plus élevés à Montréal comparé à des régions plus rurales. Votre plan de retraite doit tenir compte de ces variations.

● Soins de santé et soutien social: bien que le système de santé publique couvre beaucoup de frais médicaux, certains services, comme les soins à domicile ou les soins de longue durée, peuvent nécessiter des dépenses supplémentaires. Assurez-vous d’inclure ces coûts potentiels dans votre planification.

● Espérance de vie et style de vie: l’espérance de vie augmente, et il est important de planifier pour une retraite potentiellement plus longue. De plus, vos activités et loisirs durant la retraite peuvent influencer vos besoins financiers. Un mode de vie actif avec des voyages fréquents coûtera plus cher qu’une retraite plus sédentaire.

Critiques et ajustements de la règle des 4%

● Performance des marchés financiers: la règle des 4% est basée sur des performances historiques des marchés. Des marchés plus volatils ou une période prolongée de faible rendement peuvent nécessiter des ajustements.

● Inflation variable: si l’inflation augmente plus que prévu, cela peut éroder le pouvoir d’achat de vos retraits.

● Durée de la retraite: la règle est conçue pour une période de 30 ans, mais avec l’espérance de vie qui augmente, vous pourriez avoir besoin de faire durer vos économies plus longtemps.

Alternatives et stratégies complémentaires

● Rééquilibrage du portefeuille: Maintenir une allocation d’actifs équilibrée (actions, obligations, etc.) et la réajuster périodiquement peut aider à gérer le risque et à maximiser les rendements.

● Flexibilité des retraits: Plutôt que de retirer un montant fixe ajusté pour l’inflation chaque année, certaines stratégies proposent de moduler les retraits en fonction des performances de votre portefeuille et de vos besoins

Travailler avec un planificateur financier qui comprend les spécificités fiscales et économiques du Québec peut vous aider à élaborer un plan de retraite plus personnalisé et robuste.

La règle des 4% est un bon point de départ pour la planification de la retraite, mais elle doit être ajustée en fonction de la réalité spécifique du Québec. En tenant compte des pensions publiques, de la fiscalité, des coûts de la vie, et des soins de santé, vous pouvez créer un plan de retraite qui répond mieux à vos besoins et vous assure une tranquillité financière à long terme.

Réponse de Lyan Tetreault, iA Groupe Financier, conseiller en sécurité financière, assurance de personnes

En tant que conseillère en sécurité financière, il est de mon devoir de bien établir les besoins de mes clients avant un décaissement.

Votre retraite est importante. Plus de 50% des Québécois n’ont pas de plan de retraite, plusieurs craignent de ne pas avoir une qualité de vie suffisante alors qu’une planification peut vous mettre à l’abri de ces préoccupations.

Il est important d’effectuer l’analyse de vos besoins financiers (ABF) afin d’avoir une bonne compréhension de votre situation, de vos besoins et de vos objectifs. Nous devons vérifier la situation financière ainsi que les objectifs afin de procéder à un décaissement optimal. C’est en discutant ensemble que nous pouvons élargir votre qualité de vie : les placements, les buts, les activités sont tous des points importants à considérer.

Pour combler ces besoins, utilisez premièrement les sources de revenus garanties et obligatoires telles que, les rentes gouvernementales (Sécurité de vieillesse fédérale et RRQ), les rentes d’employeurs, les retraits de FERR/FRV qui ne peuvent pas être reportés au-delà de 71 ans.

Attention! La décision de reporter les rentes de retraite gouvernementales est réversible alors que celle d’en bénéficier est irréversible. Il est donc important d’optimiser la date de début de ces prestations puisque cela peut avoir une grande incidence sur la qualité de vie.

Bien qu’il soit permis de reporter les rentes à 70 ans :

● Si ces revenus ne sont pas suffisants, compensez le manque à gagner avec l’épargne accumulée. Utilisez des placements peu imposables ou fiscalement avantageux, par exemple un CELI ou des placements non enregistrés.

● Si nécessaire, utilisez ensuite des placements imposables comme les REER/FERR ou les CRI/FRV.

● Si possible, utilisez le fractionnement de revenu entre conjoints dans le but d’équilibrer le paiement des impôts

● Convertissez un REER/CRI en FERR afin de gérer les décaissements au cours de la retraite

Il pourrait y avoir une très longue liste d’instruments d’épargne desquels décaisser des sommes une fois à la retraite. Par exemple :

● Un REEE est un investissement pour un besoin études postsecondaires, mais donner en cadeau à son petit fils peut permettre une économie d’impôt.

● Placer de l’argent sur une assurance-vie peut également être un investissement qui permettra d’augmenter votre qualité de vie

L’important est de bien évaluer vos besoins afin de déterminer la meilleure stratégie, je suis disponible pour répondre à vos questions et établir un plan de retraite qui répondra à vos besoins.

Vous avez d’autres questions de finances personnelles? Allez les poser à Sérafin et, qui sait, vos interrogations seront peut-être publiées ici!