Alors qu’un transfert d’actif n’est pas toujours simple ni rapide, il est possible de vendre les positions détenues dans un CELI avant la fin de l’année, transférer l’argent dans son compte bancaire et faire une nouvelle contribution dès le début de l’année suivante dans un nouveau compte. (Photo: 123RF)
BLOGUE INVITÉ. Si vous songez depuis un moment à changer d’institution financière ou de gestionnaire de portefeuille pour la gestion de votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI), c’est le moment d’y penser. Contrairement aux autres types de comptes, la fin d’année peut-être est un moment particulièrement propice pour effectuer le transfert d’un CELI.
Alors qu’un transfert d’actif n’est pas toujours simple ni rapide, il est possible de vendre les positions détenues dans un CELI avant la fin de l’année, transférer l’argent dans son compte bancaire et faire une nouvelle contribution dès le début de l’année suivante dans un nouveau compte. En effet, les droits de cotisations d’une vente effectuée dans une année donnée sont pleinement récupérés dès le 1er janvier de l’année suivante. Vous aurez compris qu’à la fin décembre, le délai pour récupérer ses droits de cotisation l’année suivante est au minimum.
Cette approche permet généralement d’éviter les frais de transferts, qui sont encore malheureusement trop souvent facturés par de nombreuses institutions financières, alors que peu d’entre elles ne facturent de frais pour un simple retrait. En l’espace de 5 à 7 jours ouvrables, il est possible de vendre les actifs dans un compte et de les réinvestir dans un autre compte, avec une autre institution. Ce délai de réinvestissement peut même être bien plus rapide qu’avec un formulaire de transfert des actifs, selon les actifs transférés et la méthode de transfert utilisée.
Le risque de marché
Évidemment, il peut y avoir un risque de marché à faire une telle démarche, car il y aura un délai de quelques jours entre la vente initiale et le réinvestissement au début de l’année suivante. Si les marchés bougent beaucoup pendant cette période, il pourrait y avoir un impact (positif ou négatif) à ne pas avoir été investis durant ces quelques jours. Ce n’est toutefois pas très différent d’une situation où les fonds auraient dû être vendus avant le transfert, par exemple, si l’institution qui reçoit le transfert ne peut accepter les actifs qui étaient détenus à l’autre institution.
L’impact peut-être aussi très limité dans le cas d’un placement peu risqué, comme dans un compte à intérêt élevé où le taux d’intérêt offert est souvent famélique. Bref, plus le profil de risque actuel du CELI est faible, plus le risque de marché lors du transfert sera aussi faible.
Dates de règlement
Il faut aussi s’assurer que les fonds soient retirés du compte CELI actuel avant le 31 décembre. Pour se faire, il faut prévoir le délai de règlement, généralement de 2 jours, après la vente d’un actif afin que l’argent soit disponible pour un retrait vers votre compte bancaire. Cette année, la dernière date de transaction pour un règlement au 31 décembre 2021 est le 29 décembre 2021. Dans un tel cas, l’argent sera disponible dans votre compte de placement le 31 décembre, mais ne sera probablement pas retiré à temps de votre comte CELI. Ainsi, il est préférable de faire sa transaction un peu plus tôt et de vérifier avec son institution financière les délais requis pour que l’argent soit bien retiré du compte CELI avant le 31 décembre.
Avant de prendre une décision, il est important de bien comprendre les implications et d’en discuter avec votre nouveau gestionnaire. Il se peut aussi que certains placements ne soient pas transférables immédiatement, comme dans le cas de certains certificats de placement garanti (CPG) ou que leurs ventes déclenchent des pénalités.
Dans la majorité des cas, la fin d’année est un moment propice pour quiconque souhaite changer d’institution financière pour la gestion de son CELI.
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