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LE COURRIER DE SÉRAFIN est une rubrique qui présente deux fois par semaine la question en finances personnelles d’un utilisateur, suivie de la réponse de Sérafin, intelligence artificielle spécialisée en finances personnelles québécoises. Le tout est accompagné d'un commentaire de validation ou un complément par un professionnel financier.

«Je dois renouveler mon hypothèque ce printemps, mais les taux n’ont pas encore baissé. En anticipant une éventuelle baisse dans l'année à venir, existe-t-il une stratégie plus avantageuse que de simplement opter pour un renouvellement d'un an à des taux très élevés?»

Les réponses de Sérafin

Pour répondre à votre question concernant le renouvellement de votre hypothèque en période de taux élevés, il existe effectivement plusieurs stratégies à envisager hors du choix classique d’un renouvellement de un an à taux fixe, qui peut comporter un taux élevé. Voici quelques options :

Choisir un taux variable : les taux variables ont historiquement tendance à être plus bas que les taux fixes sur la durée de l'hypothèque, même si cela implique une certaine incertitude quant à l'évolution future des taux.

Des options de taux fixe à court terme : en dehors de l'option d'un an, envisagez un prêt hypothécaire à taux fixe de 2 ou 3 ans, qui pourrait offrir un meilleur équilibre entre sécurité et coût, surtout si vous anticipez une baisse des taux à moyen terme.

Négocier avec les prêteurs : n'hésitez pas à négocier les conditions de votre renouvellement hypothécaire. Les prêteurs peuvent être disposés à offrir des taux plus avantageux ou d'autres termes bénéfiques pour fidéliser leurs clients ou égaler une offre concurrente. Le meilleur moyen est de travailler avec un courtier hypothécaire.

Passer à un prêt hypothécaire à paiements mixtes : cette option permet de combiner le taux fixe et le taux variable au sein d'un même prêt hypothécaire, vous offrant une certaine protection contre une hausse des taux, tout en bénéficiant d'une partie des avantages d'un taux variable.

Considérer un transfert hypothécaire : si votre prêteur actuel ne propose pas des conditions satisfaisantes pour le renouvellement, envisagez de transférer votre hypothèque à un autre prêteur offrant de meilleures conditions.

Chacune de ces stratégies présente des avantages et des inconvénients selon votre situation financière, vos attentes en termes de risque, et votre perspective sur l'évolution future des taux d'intérêt. Il est recommandé de discuter de ces options avec un conseiller financier pour évaluer celle qui correspond le mieux à vos besoins spécifiques.

Réponse de Veruska Hart, courtière hypothécaire

Dans la situation actuelle il n'existe pas une seule solution qui soit la plus avantageuse pour vous. Cela dépend entièrement de vos besoins spécifiques. Par exemple, envisagez-vous de conserver votre propriété - à court, moyen ou long terme ? Avez-vous d'autres projets dans les prochaines années, tels que des rénovations ou le remboursement de dettes ? Cela pourrait orienter mes recommandations vers des prêteurs différents de ceux que je vous aurais suggérés pour un simple refinancement.

Bien entendu, votre budget est un facteur crucial, et je procéderai à une analyse approfondie de celui-ci en collaboration avec vous. En fonction de ces informations, nous pourrons définir ensemble la stratégie et le produit qui vous conviennent le mieux dans votre situation particulière.

En ce qui concerne l’option d’un taux fixe de 3 ans, elle peut être un bon compromis par opposition au traditionnel 5 ans fixe. Cela vous permettrait de renégocier votre prêt hypothécaire au bout de 2 ans et demi, donc vous seriez avantageusement positionné en cas d’éventuelle baisse de taux.

Bien que cela ne soit pas le désir de beaucoup de ménages, allonger la durée d’amortissement peut aussi être une solution temporaire afin d’atténuer l’impact de la hausse des taux hypothécaires sur vos versements. Par exemple, s'il reste 20 ans d’amortissement, il est possible de l’allonger sur 25 ans voire 30 ans au besoin. Une fois les taux abaissés, le paiement accéléré et les acomptes en capital pourraient être des moyens de réduire l’amortissement pour revenir graduellement à la durée d’amortissement initiale.

On peut également comparer vos options avec des prêteurs offrant des produits différents tel qu’une marge de crédit. En déboursant un montant sur une marge de crédit, cela vient réduire le montant de versement sur le prêt initial. Le client a le choix de payer les intérêts seulement ou d’appliquer le versement désiré selon sa capacité de paiement sur la portion marge. Aussi, certains prêteurs peuvent offrir des options avec des pénalités moins élevées.

Chaque ménage est unique, une analyse spécifique de votre situation permettra d'établir la solution hypothécaire parfaite. En travaillant avec un courtier hypothécaire, vous naviguez avec plus de confiance à travers plus de 150 combinaisons disponibles afin de trouver la solution idéale pour votre situation financière et l’atteinte de vos objectifs.

Vous avez d'autres questions de finances personnelles? Allez les poser à Sérafin et, qui sait, vos interrogations seront peut-être publiées ici!